智能风控 四大行发布半年报 官方标配 区块链成 (智能风控四大特征)

8月30日，四大行共同发布了2020年上半年财报。

上半年财报显示，四大行营业收入同比略有增长，增长幅度2%～8%。

中国银行实现营业收入2857.10亿元，同比增长3.24%；农业银行上半年实现营业收入3391.72亿元，比去年同期增加159.93亿元，同比增长4.9%；工商银行上半年实现营业收入4023亿元，同比增长2.1%；建设银行实现营业收入3891.09亿元，较上年同期增长7.65%；

虽然营业收入同比略有增长，但由于受疫情影响，上半年四大行净利润同比大幅下降、不良贷款率普遍升高。

中国银行实现净利润1078.12亿元，同比下降11.22%，不良贷款总额1983.82亿元，不良贷款率1.42%，比上年末上升0.05个 百分点；农业银行实现净利润1091.90亿元，同比下降10.8%，不良贷款余额2077.45亿元，不良率1.43%，较上年末升0.03个百分点；工商银行净利润1498亿元，同比下降11.2%，不良贷款率1.5%，比上年末上升0.07个百分点；建设银行实现利润总额1389.39亿元，较上年同期下降11.72%，不良贷款率1.49%，较上年末上升0.07个百分点。

分析人士指出，四大行净利润下降的主要原因：一是疫情期间，四大行采取多种措施向实体经济让利；二是，面对复杂的经济形势，四大行加大不良贷款处置和拨备计提力度。

在这样的情形下，四大行愈发重视智能风控、区块链等金融科技的发展。

面临疫情和复杂国际形势的双重压力，四大行在财报中皆再次强调安全风控的重要性。

中国银行

在智能风控领域，中国银行打造了“网御”智能化风控防御体系，构建全流程数字化风控体系，有力支持全面风险管控。

在金融方面，中国银行进一步加强重点领域风险识别、管控和主动压退，防范化解产能严重过剩行业风险。在支持个人授信业务发展的同时，防范过度授信和交叉传染风险。

农业银行在财报中提到，农行的数字化风控体系正在不断健全和完善。

农行提到，其智能反欺诈平台已成功投产，智能反洗钱平台已优化升级， 授信额度管控中心和信用风险监控中心建设正在稳步推进，覆盖线上线下的全流程风控体系正在不断完善。

工商银行按照“主动防、 智能控、全面管”原则，逐步完善风险管理体系。

工商银行强调信用风险管控的重要性，制定了“三道口”“七彩池”智能信贷风险管控方案，实施授信审批新规，完善信用风险缓释措施。

其中，“七彩池”涵盖风险由低到高的七个色池，通过智能风控驱动，强化信贷风险管控统筹协调，实现风险分池分区分块差异化精准管理。

在上半年，建设银行推进了全面、主动的智能风险管理体系建设，加强监测数据信息挖掘及分析应用，推进辅助决策支持系统建设。

在信用管理风险中，建行还推进“云审批”试点，推动智能合规审查系统与授信审批文件库建设，实现授信审批全流程移动办公。

在市场管理风险中，建行推进投资与交易业务智能管控平台项目建 设，拓展交易投资客户统一风险视图。

加强智能营销体系建设

从上半年财报分析可见，四大行皆强调数字化转型，除了智能风控领域的发展和创新，还在智能营销、数字中台、云服务等领域积极探索。

农业银行

在上半年财报中，农业银行肯定了其数字化营销成效明显。

农业银行数字化客户关系管理系统、“数字人”管户、 金融小店等数字化营销工具，上半年累计销售额超3.8万亿元。农行还探索网络公益直播、社交短视频等在线营销新手段，依托互联网营销平台开展营销活动2103场，参与客户1.37亿人次。

据悉，在今年上半年，农业银行还将信用卡发卡营销系统全面融入智慧驱动平台，进一步深化科技和数据在零售领域的应用，支持信用卡发卡的数字化、自动化、智能化营销。

工商银行

工行推动e-ICBC战略升级，依托金融科技赋能业务发展，打造客户极致体验。工行把握社会资金流转规律和客户需求变化，初步构建起GBC三端联动的闭环营销服务体系。

在8月31日举行的华为云TechWave大数据专题日上，中国工商银行软件开发中心总经理助理刘承岩表示：“工行通过渠道交易行为数据，工行建立精准客户画像，通过数据算法判断客户偏好，进而提供针对性的金融产品与服务。”

建设银行

建行坚持数字化经营，线上化、智能化业务持续推进。依托“新一代核心系统”技术积累和线上化布局较早的优势，快速研发、敏捷投产。手机银行、网上银行、微信银行提供全天候线上服务，通过“云工作室”“惠助你”“掌上网点”等数字化手段主动满足客户多方位金融需求。

工行推进新零售向数字化、智能化、网络化转型。工行构建了产融结合的新对公生态，深化供应链行业应用，建设金融同业客户信息管理体系，搭建企业级同业应用中台，同业货架应用类产品已上架12个，咨询类产品已上架12个。工行还推进智慧渠道及智能运营能力建设，提升渠道运营服务质效。

近日，建行还与百度签署战略合作协议。双方将在智慧营销、智能运营等多个领域展开合作，通过百度AI技术、基础设施与运营能力，助力建设银行全面智能化升级。具体来看，在客户服务方面，建设银行将通过百度AI技术赋能，实现更准确的触达客户、理解客户，提高用户留存率和活跃度。

中国银行、农业银行、建设银行都在上半年财报中都提到了云服务能力需要进一步提高。

中国银行

中国银行分别在合肥、内蒙古、西安三个云计算基地投入生产运营，持续推进新一代多地多中心基础设施布局及云中心运营格局搭建，建立敏捷高效的云服务模式，提升了基础设施支持能力。

此外，上半年中国银行首款线上外汇产品交易软件——中国银行电子交易平台吸引了不少企业的目光。这款软件实现24小时、无纸化、灵活成交的线上交易。依托 “中行交易云服务”方案，中行上海市分行已开展了逾30场关于电子交易平台的在线推介培训会，来让企业熟悉相关业务。

农业银行

农行加快六大中台建设，共享复用能力逐步提升，进一步完善数据分析挖掘平台、数据资产服务目录，持续优化升级数字化云平台、分布式核心工程。

据了解，上半年农业银行还全面启动了远程银行云服务中心建设，总行19个部门参与建设工作。

建设银行

建行建立企业级云生产平台，推进海外业务、授权审核、云审批等项目落地。推出“企业线上经营管理工具箱”，集成“建门户、找客户、管经营、发薪酬、云客服、 快融资、管园区”七类服务，帮助企业迅速恢复生产。

建行加强智慧安全运营平台建设。建设银行新增安全服务96个，优化安全服务39个。增强人工智能平台服务能力，改进图像识别、视频识别、知识图谱、自然语言处理等111个人工智能模型，并应用于多项业务领域。完成大数据云平台自用区的部署，实时计算与服务等技术能力明显提升，同步支持44个基于大数据云平台应用的开发建设，并完成云企贷云信用、智慧安全、旅程管理、物联网数据服务项目的 协同上线，实现大数据平台服务对政府、企业业务的全覆盖。

工行在此次财报中没有强调云服务方面的内容，但据了解，工行在近日进一步深化了与华为的合作，实现大数据云平台与华为云Stack云基础设施的融合，进一步提升大数据云平台的高可用和弹性灵活扩展等能力。

中国银行、农业银行、工商银行在上半年财报中还提到区块链技术的应用和发展。

中国银行

在雄安新区，中国银行成立国内首家创新研发基地，推进区域性创新研发基地建设，持续开展新技术研究，积极推动5G、物联网、区块链、虚拟现实等新技术的应用场景实践。

此外，天眼查显示，今年4月中国银行申请了“一种基于区块链的信息管理方法及装置”、“一种基于区块链的捐赠物资处理方法、装置及系统”、“一种基于区块链的个人信息管理方法及装置”、“一种基于区块链的跨境支付方法及装置”等多项区块链相关专利。

农业银行

农行基于区块链技术优化养老金业务流程，缩短业务处理时长。

同时，农行还推进区块链BaaS平台建设，制定区块链BaaS平台建设规划，为各类区块链应用系统提供统一的基础能力支撑。

2020年7月28日，农行宣告成立金融科技子公司农银金融科技有限责任公司。宣布成立之日，农银金科即发布招聘启事。根据农银金科的招聘启事，招聘范围涵盖技术管理、软件研发、市场运营和综合管理四大类22个具体岗位。其中，软件研发类涉及区块链研发。

工商银行

工行利用区块链技术打造“工银慈善链”，为全国近200家慈善机构提供服务。

此外，自主研发“征拆迁资金管理区块链平台”，有效解决征拆迁工作复杂度高、资金利用率低、资金流向监管难等问题。

天眼查显示，今年4月，工商银行还申请了多项区块链相关专利，包括“区块链共识系统及方法”、“基于区块链的文档编辑方法、装置及系统”、“基于区块链的终端升级保护系统及方法”、“基于区块链的分布式数据库存储方法及系统”等。

四大行上半年财报中，建设银行没有披露区块链相关消息，但是这并不代表建行没有在区块链领域投入力量。据中国电子银行网消息，今年7月，建设银行自主开发的区块链国际银团资产转让平台实现区块链公有云与新一代系统私有云同步上线。7月4日，平台完成首笔7000万美元资产转让业务落地。该平台适用于建行集团内境外交易、集团内跨境交易、与第三方同业机构跨系统境外交易、跨系统跨境交易等多种应用场景。

中国（上海）自贸区研究院、浦东改革与发展研究院、金融研究室主任刘斌表示：“目前各个银行都在探索区块链技术的应用，半年报中未披露不意味着没有推进应用落地，从目前的情况看，全球范围内区块链的探索应用项目接近一半都在金融领域，其中银行是重点参与方。”

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