中小银行数字化大考下 四位银行专家眼中的 解法 (中小银行数字化转型)

11月25日，“第五届中国数字银行论坛”在深圳举办，由中小银行互联网金融（深圳）联盟与《中国银行业》杂志社联合主办，深圳市银行业协会与金融壹账通联合协办。

论坛上，近二十位来自政府监管、银行机构、行业协会等专业人士代表，围绕 中小银行和大型银行在数字化转型中面临的不同挑战，以及相关的数字人民币背后的本质、未来可能的深刻影响等问题 展开了深入探讨。

中国银行业协会党委副书记、秘书长刘峰 指出，数字经济当前，数字化转型是银行业迈向高质量发展的重要抓手。

近年来，随着银行业从战略规划、组织架构、业务流程、数据治理、人才结构等五大方面，全面推动数字化转型，银行的价值链也由封闭走向开放。

但是，银行数字化转型过程中还存在着诸多问题，主要包括：一些银行机构数字化转型方向不明确；数据治理缺陷明显、专业人才短缺；经营理念和管理体制僵滞，难以适应数字化经营；对新型风险管理能力不足等问题。

中国建设银行原董事长、东北亚经济研究院院长王洪章 也持有类似观点。他认为，目前，资源投入受限、金融科技人才缺乏、技术创新与业务融合度上升空间大、开放合作的广度不足、开放银行战略不够清晰、数字治理的能力待提升等是中小银行数字化转型的主要痛点。

面对这些痛点，他建议中小银行在数字化转型当中，可以更多地和金融科技企业合作，利用现成的技术和能力，走捷径快速实现数字化。

对比中小银行转型现状，近年来大型银行积极建立现代企业制度，参与国际竞争，从顶层设计、组织变革、架构调整、研发投入、人才体系、平台应用等各个层次全面发力，形成金融科技群雄并起的集群现象。

但是，大型银行在对金融科技抱着开放、合作态度的同时，也要提高警惕，把数据安全的保护作为数字化转型当中的重点加以关注。

同时，他认为，在金融科技的成本投入上，数字化转型是为了平衡成本和解决效率低下的问题，但科技创新是无休止的过程，初期大幅度、高强度的投入建设数字银行是可行的，但长期建立高强度的投入就会增加机构运营压力，因此， 要审慎地评估和判断，在成本可负担的基础之上来推进数字化转型，要考虑成本与收益之间的相互平衡，要避免高投入、低产出，只有投入无产出是不可持续的。

另外，他认为，数字化应该是从内到外全方位的转变，是价值链和商业模式的重塑。具体来说，中小银行可以做如下尝试：

一，金融科技是为银行改革发展服务的，中小银行应该量力而行，要选择符合自身条件和实际需求的技术研发及应用模式；

二，针对人才的痛点，通过外部金融科技企业专业人才队伍，发展中小银行数字化转型的外脑，有效的弥补中小银行缺失和流失的短板，也可以降低人才培育成本；

三，发展差异化优势，围绕中小银行服务定位，杜绝简单的拿来主义，制定以自身的资源禀赋和环境条件相适应的务实、审慎的数字化转型战略；

四，提高数据的治理能力，建立统一的治理标准；

五，应用新技术构建经营风控体系，通过技术争取减少信息不对称，对数据进行提炼、甄别和使用，在降低风险实现风险收益。

苏州银行党委书记、董事长王兰凤 认为，中小银行应该在改革创新中赢得主动，必须把客户体验放在第一位，有效解决风控难题，把科技转型作为连接整个数字化发展的主轴战略，通过特色服务最终实现精准经营。

转型的具体操作层面，中小银行可以根据自身实际情况建立数字化转型路径图，将其作为项目分解来进行管理，具体到责任部门和参与方，建立考核和评价机制，积极打造“金融+服务”、“金融+场景”的探索实践。同时，充分利用地方法人机构的优势，结合当地政府资源及本地特色，打造相应的应用场景，参与数字人民币建设。

对于数字人民币， 海王集团首席经济学家、中国银行原副行长王永利 分享了他的看法。他认为， 数字人民币是数字化的人民币，本质仍然是主权货币 ，虽然应用了区块链、加密、智能化的技术，但它从根本上并不是去中心的加密货币。

目前数字人民币定位于流通中现金，主要应用于国内的零售支付，未来，是否可实现应用于金融业务，对其扩张规模及满足全社会乃至国际化的需求，充满了想象空间。

数字人民币带来的最大变化，不是客户的体验，而是背后的管理， 虽然当前仅应用于零售支付，但并不会对移动支付带来冲击，数字人民币背后的 管理可实现有限匿名或保护商业秘密，这是数字人民币发展的一个根本所在。

具体来说，假设所有的金融机构都可开设数字人民币钱包并统一归口央行管理，便可实现由央行管理所有的信息数据，从而对货币实施全方位、全流程的监控，助力货币政策的针对性和有效性，同时，推动大数据的法律确权和数字资产的权益保护。

” 无论是数字经济还是数字资产，都有一个核心问题，就是数字资产的确权和权益保护。 我们所讲的大数据，都是业务经办方的大数据，因此，数据信息是碎片化且分散的，还没有完整的归集。“他表示。

除此之外，他认为，数字人民币还将带来其他变革，例如带来货币运行载体（软硬钱包的开发、物联网终端支付）和系统开发、用户系统对接培训等商机，同时也会对现金收付、银行卡、非央行数字货币、大型支付公司的数据优势等等产生深刻的冲击。

” 最重要是，还将会给央行数字货币的运行体系高效运转和安全运维带来挑战。 银行的数字化转型绝对不是一句空话，并不是靠自己就能完成的，还需要国家提供数字基础设施的支持。数字人民币虽然目前在国际上已经走到了较快的行列，但仍然任重而道远。“他强调到。

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