特种部队 对话腾讯安全李超 如何打造银行零售信贷风控 (特种部队对话音效)
很多人还没有意识到，“识时务”是一个优秀的智能风控解决方案，必须具备的自我素养。
在风控战场上赢到最后的，必然是那些清晰认识自身和外界，有着发达“感官”，能够迅速摸清战局并自我调整的战队。
“风险决策不是非黑即白，一定是根据对风险的精准量化，对当前大环境的判断，对不同的时间点和状况，不断进行调整。”在腾讯天御反欺诈见过无数黑灰产攻防战的李超这样感慨。
这位曾被行业顶会MICCAI被提名为年轻科学家的博士，三年前就加入腾讯安全团队，着手研发星云风控解决方案，“杀入”金融风控的战场。
这一解决方案的内核，是团队精心打造的T-Sec星云风控平台，腾讯安全天御依托这一平台，成功帮助银行处理了上亿用户的信贷服务，累计守护资金安全超万亿。
在与李超博士的对话中，我们发现，在金融风控需求多样化、解决方案却同质化的今天，从腾讯二十年反欺诈经验中破土而出的星云，它背后的风控理念，其实极具借鉴意义。这支风控“特种部队”自身的成长轨迹和服务经历，也正是互联网信贷近年来变迁演化的缩影。
李超，腾讯安全金融风控技术总监、首席科学家
目标：从“人有我有”到“我有人无”
星云风控解决方案的雏形生于2017年底，正是互联网信贷发展如火如荼之时，李超和团队迅速注意到了银行发展数字零售信贷的业务需求。
星云的诞生，就是为了帮助银行构建一套自主可控的互联网信贷风控体系。
李超告诉雷锋网AI金融评论，这一目标从未变过，但星云的具体规划，在这三四年时间里，确实有过路线调整。
早期的星云方案，更具有标准化色彩， “可以帮助银行快速构建一套‘人有我有’的系统，在市场迁移的大趋势下，抓住发展线上信贷的机会。”
星云的“内部构造”中，就有风险评分类SaaS服务，和数字化风控PaaS平台，方案打通数据采集、数据清洗、特征加工、规则模型、顶层场景的各个模块，整体以一站式、端到端的设计，协助银行迅速完成业务构建。
随着时间推移，互联网信贷赛道已经变成了充分竞争的市场，入局者众， 这时如何充分发挥定制化能力，帮助银行形成更强的差异化竞争优势 ，从中脱颖而出，就成为了星云新的头号任务。
考虑到风控场景的复杂、多样性，在标准产品方案之外，腾讯安全天御也会让风控专家为客户提供风控场景的咨询和服务，定向输出一批定制化方案。
风控SaaS服务也会通过隐私计算技术进行定制建模，将腾讯系统的黑产对抗感知能力和客户的场景进行深度融合，形成针对性的精准风险量化评估。
时间，风控的最大变数
不过，要提升银行的风控“即战力”，业界往往会讨论起模型准确性、算法先进性，但这未免太过偏颇，就如同战场上绝不可能纯靠一支八倍镜就锁定胜局。
时间，可能才是这场战事里的最大变数。
纵观互联网信贷的发展历程，起初，时间的重要性更多体现在传统线下信贷业务向线上跃迁，借助AI的力量从人工审批进化到实时秒批秒贷。
而现在，这种争分夺秒更指向 动态风险管理 的概念，“识时务”才是一个优秀风控解决方案应有的素质。
“风险决策不是非黑即白，一定是根据对风险的精准量化，对当前大环境的判断，对不同的时间点和状况，不断进行调整。”
“也就是能够及时感知到风险的变化和差异，并且做出相应的决策，包括进件个体、自身大盘、不同渠道的风险，以及宏观环境和经济形势的变化。”李超这样解释动态风险管理。
他进一步指出，在新兴互联网业务中，黑产极其活跃，如果没有完善的监控告警机制，没有及时感知和响应重大风险，对新业务的打击可能是毁灭性的。
这也正是为什么在星云风控平台身上，对实时、即时、及时的重视，随处可见。华夏银行也曾表示，在与腾讯安全天御合作的过程中，对风险提前感知的场景，给他们留下了深刻印象。
雷锋网AI金融评论注意到，星云将 流式计算 应用于特征加工和实时决策等环节，从而能支持灵活配置风控策略与决策流，实时响应业务风控政策的变迁，也可以根据实际业务场景、地域分布等限定条件灵活部署。
流式计算等技术的采用，通常被认为能够打破时间窗口的限制，实时性是其最大优势，这也意味着星云在面对最近一段时间诞生的“新数据”时，快速处理和分析的能力都大大提升。
李超透露，目前的星云方案可以让 所有业务之间的通信，都经过流式计算处理后的信息流，保证可以360°感知业务风险全貌。
同时，也可以基于这样的信息流，构建 实时风控数据报表 。以往的报表呈现，需要先线下完成数据的抽取和整理，现在可以通过实时构建的报表，直接感知到数分钟甚至几秒钟前的最新业务情况。
不过李超也指出，数据处理实时性的提升，也意味着对资源消耗、数据容量的考验，如果把较长时间的数据都入流计算，反而会大大影响系统整体效率、成本相应增加。
因此，团队采用了“大小窗”的方式，例如将数天之前的“旧数据”预加载好，“新数据”采用流式计算处理， 充分发挥实时处理和离线处理的各自优势 ，让整个风控体系的效率再进一步。
此外，星云平台也支持在线模型的部署、名单管理，变量中心具备数据可视化进行自定义二次加工能力，衍生丰富的特征；策略、模型和变量也可以完成在线更新，无需下线之后再发布，种种细节保证银行风控尽可能跟上信贷展业的脚步。
还有什么让星云“脱颖而出”？
真正把星云与市面上常见的风控解决方案区分开来的，其实不只对时间的“敏锐”这一特点。
李超就表示， 腾讯安全天御的风控反欺诈“作战经验” ，为星云提供了不小的先发优势。
过去二十余年中，腾讯一直服务于互联网行业，作为与黑产对抗的排头兵，沉淀出了一支专业的黑产挖掘对抗团队和一套完善的黑产手法分析，情报收集，和实时感知检测的体系。这些能力是保障星云业务能够健康增长的坚实根基。
同时，风控建设很多时候牵扯到银行数字化转型的整体规划，此时 腾讯云在技术生态和产品体系上的完善 就显得格外重要。
李超透露，他们与客户之间不只是信贷风控上的合作，在营销风控，身份安全，以及至获客方面，腾讯云都有成熟完整的方案。
不仅如此，针对目前很多银行整体零售数字化转型，腾讯云的TCE全栈专有云，或是企业级分布式数据库TDSQL等基础能力，能满足银行全方位的需求。
比起单一的风控方案输出，星云携“配套设施”而来，为银行带来腾讯在大规模互联网业务方面的深厚IT积累，也让银行的风控体系能在更“熟悉”的土壤之上顺利长成。
近年来备受关注的 隐私计算技术 ，也被嵌在了星云深处。这一前沿技术让团队在服务银行时，可以更及时完成风险决策的定制化，多方数据也有机会在此兼容、发挥共同价值。
腾讯安全其实早已开展相关技术研发，去年就上线过联邦学习的应用，主要用于银行信用卡反欺诈等场景，李超也曾做客雷锋网AI金融评论主办的联邦学习公开课，详细解读联邦学习+金融风控的运用逻辑。他表示，当团队需要与银行进行深度模型定制，但银行数据又不轻易出本地，这正是联邦学习的“用武之地”。
李超还告诉AI金融评论，具有丰富风控经验的金融行业专家资源，是星云的必备配置；在服务众多客户之后，团队也形成了独有的“更广阔的横向视角”，对行业最新趋势感知及时，某种程度上也使得星云具备了“联防联控”的效果。
值得一提的是，有时技术服务商给出的解决方案，核心部分采用黑盒模式交付，但银行对此很难放心。
加上监管层一直强调银行独立风控的重要性，保证银行对风控体系的“自主可控”，也就成为了风控服务商们的“必修课”。
李超表示，腾讯安全天御团队会将所提供的服务， 源码开放给客户方，所有基于服务开发的策略都是透明可查 ，很多客户也在与腾讯的合作中，逐渐搭建起了自己的风控团队和风险管理能力，成为行内的宝贵资产。
目前，星云不光应用于借贷风控和交易风控两大常见场景，还能用于智能风险管控中台这一场景。
为何一个风控平台却要以中台的形式呈现？二者的区别何在？李超解释称，星云本身是更垂直的解决方案，针对零售信贷业务而生，但并不是只能用于信贷，风控能力同样可以“复制粘贴”到其他场景。
而风控中台更多是横向“贯穿”银行各个业务和场景，从过去以账户中心的风险管理，转变为以用户为中心的风险管理，形成顶层设计，统一视角，协同防护的能力。
他指出，部分银行其实已经陆续做过一些数字化风控建设，但往往是“烟囱式建筑”，他们迫切需要将烟囱之间串联起来，中台正好能协助原有的“建筑”变成稳固的“地基”。这种先横向构建、再基于中台做业务搭建，也是很多规模较大的城商行的首选。
今后，星云也会在银行的运营、营销等多个金融服务环节中发光发热。AI金融评论此前也曾报道，腾讯安全天御已经在营销风控领域有所收获，其风控能力帮助某股份制银行开展营销活动，精准识别和打击黑产，识别恶意率高达99%以上，确保银行的营销资源没有被黑产套利，而是被精准投射到客户手中。
（推荐阅读： 《和欧美老牌风控巨头齐名，腾讯安全天御做对了什么？》 ）
定位、适配、稳定性、冷启动……那些待解的风控难题
跳出星云，我们也与李超深入讨论了风险管理一个永恒的命题：
风控与业务增长、与用户体验，怎么平衡天平的两端？
李超分析称，很多银行做传统线下业务的时候，流量成本是忽略不计的，通常只是计算门店的运营成本，银行可以优中选优，精选最放心的客群来做业务。
但在线上化、数字化的时代，获客成本、风控和业务增长之间的矛盾，被更具体地量化和放大，“如果再用粗放式手法挑选客户，实际上是对营销成本的巨大浪费，导致业务无法生成一个清晰可行的盈利模型。”李超说。
如何平衡，其实没有唯一答案，只有适合自己的最优解。
在他看来，想要端稳这碗水， 核心在于风险策略的选择上，也在于风险量化的能力上，在于能否找准自家产品的风险定位，能否认清当前业务的风险水位。
一套风控决策流程也非常体现行业知识的积累，基于对风险的精准判断来给出差异化的动态决策。星云的设计思路和技术细节，也正蕴含了这些风险理念。
而对于智能风控的趋势，李超也给出了他的详细观点：
第一，在样本量有限的情况下如何保证 风控模型的稳定性 ，将会是需要持续加强的技术问题。
他指出，信贷业务场景中，收集样本的周期非常漫长，尤其是在银行这样的传统金融机构，风险偏好更趋保守，更不可能大规模收集坏样本，但样本量不足又会影响风控建模的效果，因此迁移学习等技术，将会是弥补样本量不足的重要手段之一。
第二，则是前文所述的 动态风险管理问题，借助技术手段提高风控模型与业务、与行业的适配性 。
第三，正如星云对联邦学习的采用， 隐私计算在风控中的应用将会愈加广泛 ，让模型持续更新，保证风控评分的提供方与业务方之间有良好的联动。
李超同时还强调， 零启动/冷启动 是信贷风控中普遍存在的问题。
他表示，信贷业务场景中，收集样本的周期非常漫长，尤其是在银行这样的传统金融机构，风险偏好更趋保守，更不可能大规模收集坏样本，但样本量不足又会影响风控建模的效果，因此 迁移学习等技术，将会是弥补样本量不足的重要手段之一。
结语
回过头看，互联网金融“大爆炸”的时代，也是大数据风控茁壮发展的时代。
但巨大流量带来的高速增长的业绩，将金融服务粗放式经营的“顽疾”掩盖。金融人往往手握大量数据、规则和算法，却没有读懂真正的风险管理。
机构很多时候不够实时了解客户，也没有找到风险与回报的平衡点，以为数据量越多、维度越全，就是更好的数据，就能实现最好的风控效果。
如今互联网金融业务经历一轮接一轮的强监管，持牌金融机构也要面临合规治理，创新金融业务的风险亟待出清，利用技术手段协助机构达到金融风控的合规性，提升自动化、专业性、时效性、包容性、协调性，必然成为后续智能风控的主题。
而星云也正如它的名字一样，在腾讯庞大完备的技术生态和天御的反欺诈经验中“凝聚成云”，见证过互联网信贷与大数据风控的起起落落。这样一支“特种部队”，在金融科技强监管的时代里，还能为银行们带来怎样的风控成绩？我们静候其变。
原创文章，未经授权禁止转载。详情见 转载须知 。
本文地址： https://www.gpxz.com/article/105532dd00d33411447b.html
重庆拉卡粒园林绿化有限公司13808399469是为拓展中国花卉市场，促进现代化城市绿化、美化、快速发展而成立的一家私营企业。本公司立足园林绿化工程承包、屋顶花园的建设、花卉种植销售、室内植物的租赁、园林管护等等
鸿都装饰位居天津家装行业前列，百人客服和监理为您的工程保驾护航。省时、省心、省钱、省力的“一站式”家装服务体验！鸿都(天津)装饰工程有限公司服务热线:4001681863
上海加垒电气，专业自动化培训。培训的课程有：plc培训（西门子plc培训,三菱plc培训,上海plc培训），工业机器人培训（ABB机器人培训,kuka机器人培训，fanuc机器人培训，库卡机器人培训，发那科机器人培训，工业机器人培训），机器视觉培训（halcon培训，labview培训,visionpro培训,，nivision培训）以及wincc培训，运动控制培训等。
珠海俊捷船艇科技有限公司-画舫船,景区观光船,游览客船,游钓快艇,钓鱼船,房船,执法公务艇,游艇,为用户提供从方案设计、产品生产到售后服务等全方位个性化服务。
goldray
众创网是一家专业的创业资源网站，主营技术投资、技术咨询、技术外包，以及创业企业的各种增值孵化服务。
佛山市朱雀跨境电商有限公司（广东泓亿科技有限公司）位于广东省，是中国贸易促进委员会淄博委员会下属实体，佛山电子商务协会理事单位。
中国沪市主板上市连锁药房——益丰大药房是全国大型药品零售连锁企业。公司始终高举“平价、专业”大旗，秉承“诚信、敬业、务实、创新”的企业精神，为健康生活提供超值商品和服务。
AM设计总部位于首都北京，并在米兰、香港、西安设立分部。AM是一家以设计为核心、集策划、设计、施工支持、软装陈设、VI系统、形象导视、运营顾问为一体的设计管理公司。致力于建筑设计、酒店设计、办公产业园设计、餐饮设计、会所售楼处设计、商业综合体设计、公建文教设计以及地产住宅设计，为每一位客户提供高级定制化服务，有效的把控项目造价，帮助客户提升品牌。公司成立至今，每个AM人遵循“四心”原则，为公司的自身品牌形象树立标准。
东位信息专注GPS定位系统、GPS定位器，主营GPSBD北斗卫星定位监控系统高并发、稳定可靠、可扩展性强、易维护升级，提供LBS软件各行业一站式解决方案。
由振威国际会展集团主办的华南国际医学检验及体外诊断展览会（IVDM）是华南区医学检验领域的年度盛会，更是一个汇聚全球科技智慧、促进国际交流与产学研深度融合的重要窗口。展会以“科技赋能，检验未来”为主题，全面展现医学检验与体外诊断技术在提升公共卫生、精准医疗、预防、疾病管理等领域的应用与效能，打造集品牌展示、学术交流、供需对接、贸易合作于一体的高质量科技创新载体和平台。
桐楠格集团
代购就是帮助他人购买他们买不到的东西，然后从中来赚取一定的差价，收获一定的，随着各国间的来往越来越密切，代购发展的也越来越好，越来越盛行，不少的代购商依靠着代购项目已成功致富，代购往往不是一个人就能够做的起来的，他要拥有一支比较强大的团队才可发展的越来越好，代购有好多是靠发展下线来收效的，招收的代理越多，代购商所获得的收银也就越多，那...。
近两年，随着互联网，与金融行业的融合，一种引路互联网金融业发展的新的网络借钱模式开始流行开来，那就是P2P模式，P2P金融模式的盛行吸引了不少智慧之选者的目光，大家都希望能够尽早进入市场分享更多财富，在没有足够的实力和技术的前提下，很多智慧之选者选择了较为成熟的平台加盟，那么，代理加盟费多少呢，代理加盟费用多少的问题，需要根据我们选择...。
作者，杨晓凡，Camel编辑，唐里雷锋网AI科技评论按，在九月下旬，，谷歌实现量子优越性，quantumsupremacy，的消息占据了各大媒体的头版头条，注，国内大多媒体将quantumsupremacy翻译成，量子霸权，，无疑相比来讲后者更能博大众的眼球，谷歌官方认为，量子优越性，的翻译更为准确，下文将全部使用，量子优越性，...。
当下国内芯片行业的火爆程度可见一斑，国内GPU初创公司如雨后春笋般陆续成立，，对标英伟达，是必备词汇；阿里、百度、字节等互联网大厂纷纷跨界，造芯，，手机厂商紧跟投资布局半导体产业链；再看科创板市值前十强，半导体公司占据半壁江山……芯片行业似乎正在成为一个风口，曾经站在互联网风口上分食一杯羹的速成培训班从软件编程转向芯片，从市场需求的角...。
Uber无人驾驶汽车发生致死事故雷锋网消息，周日晚上10点，Uber的一辆自动驾驶汽车在亚利桑那州坦佩发生车祸，致使一名横穿街道的妇女死亡，坦佩警察局证实了车祸发生时，这辆无人驾驶汽车正处于自动驾驶模式，且有安全员在车上监管，当时，该行人正在人行横道之外横穿街道，事故发生后，Uber叫停了所有城市的自动驾驶测试，CEODaraKhos...。
进入视频编辑界面，点击左下角，选配乐，，打开配乐界面，点击其中的，音量，，找到，原声，音量，拖动滑块向左滑动，想要关闭视频原声，需要把原声调到零，设置完成后预览视频，可发现原声消除，最后我们到发布界面中点击，发布，即可，...。
近年来，民用无人机市场异常火爆，其中消费类无人机在过去的2016年得到了长足的发展，各家厂商纷纷发布各种尺寸和功能的无人机，而人工智能技术的踪迹也在消费类无人机上出现，领头羊DJI已经实现了利润与市场份额的大丰收，相比于消费类无人机市场的如火如荼，百家争鸣，行业用无人机因市场还处于萌芽阶段，各种行业需求还有未能标准化、行业背景知识要求...。
►文观察者网杨蓉据路透社10月19日报道，由中企中远洋运个人控股和投资开发的秘鲁钱凯港有望在11月中旬举办一期工程落成仪式，并在下旬开启试运营，建成后，钱凯港估量将大大缩短秘鲁与亚太地域之间的运输时期，也将辐射周边南美国度，成为拉美地域新的枢纽港和太平洋新门户，中远洋运港口秘鲁钱凯公司总经理卡洛斯·特哈达，CarlosTejada，1...。
1、水瓶座，1月20日—2月18日，2、双鱼座，2月19日—3月20日，3、白羊座，3月21日—4月19日，4、金牛座，4月20日—5月20日，5、双子座，5月21日—6月21日，6、巨蟹座，6月22日—7月22日，7、狮子座，7月23日—8月22日，8、处女座，8月23日—9月22日，9、天秤座，9月23日—10月23日，10、天蝎...。
1，十大环球恣意解锁，2，关卡重置全新体验，3，艰巨难度丰富鼓励，4，搜集星星兑换植物植物大战僵尸2破解版，求植物大战僵尸2安卓破解版曾经在网络上搜查一下，爱吾网植物大战僵尸2个别版，植物大战僵尸2高清版短信付费，仅允许移动卡，进入付费页面点击敞开即可破解其余付费，短信十倍付费，仅0.2元即可取得10倍东西九游网植物大战僵尸金币宝石...。
最新推出的彩虹知识付费商城初创体验版具备以下功能：支持二级分类、多级分销、秒杀、砍价、团购等特色功能。用户可以在首页继续浏览，同时分站个人虚拟余额可以自定义。商城还支持最新的批量对接、批量下载图片、批量替换标题、详情...
鲁大师,鲁大师是国内专业优秀的一款硬件检测工具，鲁大师官方下载具备专业的硬件评测、准确的硬件检测、全面的硬件保护等全面功能，助你辨别硬件真伪，保护硬件安全,您可以免费下载。
本期的小编将给大家介绍开心庄园下载地址推荐，像素世界是一款以经营农场为主题的游戏，由各种动植物构成的游戏世界，不少玩家好奇开心庄园下载地址推荐在哪里，现在小编就给玩家整体总结一下，希望能够帮助到玩家，开心庄园，最新预约下载地址普通下载安全下载这款游戏现在还是未开放的状态，要想在游戏上线的第一时间可以得到通知，玩家可以通过预约游戏，在...。
越野赛车游戏下载大全2022，越野赛车是一项疯狂的极限运动，很多小伙伴都很喜欢这项运动，觉得可以在赛车中收获快感，所以今天小编准备分享几款超级好玩的越野赛车类手游给大家，希望小伙伴们能喜欢哦，1、，四驱越野拉力赛，四驱越野拉力赛，这是一款非常刺激的拉力赛的越野游戏，大家将会在这里进行各种极限的拉力赛，完完全全的超脱了车子性能的发挥，...。
近几年，因为父母疏于陪伴而造成的悲剧越来越多，所以很多家长开始注重和孩子的相处，希望在孩子小的时候给他们留下美好的记忆，也正是因为这份注重，跟亲子相关的行业开始爆发商机，吸引了一批又一批的智慧之选商们，其中亲子阅读行业爆发的商机较多，优阅亲子阅读就是隶属于该行业的项目，那么，优阅亲子阅读馆怎么样，是智慧之选商们把握商机的好选择吗，优阅...。
事由士成，永远不要低估人才的力量，一怒而诸侯惧，安居而天下熄，战国时期魏国流落各地的士大夫们，用自己的谋略与才智，几乎主宰了整个战国时代，回到AI安防，如果说资金与政策保证AI安防的基本面，那么人才则决定AI安防水平和潜力，近年，AI安防圈高管们的去留虽大地震不多，但变动也不少，藉由此，雷锋网AI掘金志整理出近3年AI安防圈人事变动，...。
市场中的五金店数量正在逐渐的增加，为广大的消费者们提供了更加广阔的选择，越来越多的创业者在选择开店项目的时候，较先想到的便是开一家小五金店，面对市场中众多的品牌，创业者们一时不知道应该如何选择，下面来了解一下，小五金加盟店排名，公牛插座为消费者们提供的五金产品种类非常丰富，涵盖了插头、电源线、开关和nebula铜片等等，每一个细节部位...。
